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作者：吴俊 互联网流浪者 互联网金融菜鸟

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Email: wujun@wu-jun.cn

经常看见在P2P投资讨论社区里面，有人说使用信用卡投资P2P平台比较划算。楼主近来闲的没事，准备公式推倒下到底到底是否有得赚。最后结果证明：如果是在免息期内，使用信用卡是有的赚的。如果是使用分期的方式进行投资，是亏损的。

现在大多数信用卡的分期利率分为两种情况：

1. 每期支付分期全额一定比例的手续费。

例如：借款1000.00元，分12期支付，每期利率是0.65%，

那么每一期需要偿还的金额为：（1000.00/12）+1000.00*0.65%

2. 第一期全部支付分期全额的一定比率手续费。

例如：借款1000.00元，分12期支付，手续费率是7.8%，

那么第一期需要偿还的金额为：（1000.00/12）+1000.00*7.8%

以后每期偿还金额是：1000.00/12

大家如果使用第二种情况，以为我向银行借款1000.00元，年化利率是7.8%，而现在P2P平台的年化利率都是12%左右，那么使用信用卡投资，肯定有的赚。

我从第一种情况开始，把这些利率转化为年化利率后，大家就会一目了然，也就会知道为什么银行是暴利行业，为什么银行总是打电话叫你办理信用卡，而且宣传单上面都写月利率是0.xx%，让你觉得借钱成本好低的样子。

假设借款X元，分N期还款，每期利率为R，则有

第一期：

待还本金：X              还款金额：

第二期：

待还本金：
还款金额：

第三期：

待还本金：
还款金额：

.

.

.

第N期：

待还本金：
还款金额：

从上面描述可以看出，在每个月还款的时候我们欠银行的待还金额是不同的，是依次递减的，但是我们每个月还的利息是固定的为：X*R。所以我们每个月的年化利率其实是不断提高的。因此我们总的年化利率会远远大于R。

假设：年化利率为△。那么平均到每个月的利率是：△/12。那么可以由下式：

上式的现实意义是：通过年化利率得到月的利率，然后按照每个月的待还金额计算的利息应该和我分期还的利率相等。

最后得到：

典型银行的信用卡分期利率转化表：

从上表可以看出，你从银行使用信用卡借钱，不管怎么分期，年化利率都是在12%以上。因此如果你投资靠谱的P2P平台（年化12%左右），是没得赚的。到后来可能还是亏损的。

现在来考虑一次性付手续费的情况。假设你使用中信银行的信用卡，分12期，如果一次性付手续费，那么利率是7.8%。由于7.8=0.65*12，所以其实这个时候你付的利息和分期付利息的总额是一样的。因此年化利率也是一样的。所以不管是先一次性给手续费，还是分期给手续费。用信用卡，投资P2P是没得赚的。

以上各大银行利率数据可能有偏差。文章重点在于告诉投资者们，谨慎使用信用卡投资P2P。

若对年化利率的推倒公式有不同看法，请联系作者进行修正。

互联网er的早读课 2015-08-23 08:50:31