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　　私人银行业务（private banking services）是指对个人或家庭提供的金融产品和金融服务，主要是对具有一定资产的人士提供的个人贷款、透支便利、制定投资策略与组合、进行税务安排及保险服务等，其历史由来已久。目前，西方发达国家私人银行业务收益已占到银行业利润的40％左右，相比之下，我国的私人银行业务尚处于最初级的阶段。随着社会经济体制改革的深化及经济市场化、现代化发展，我国银行业在拓展私人银行业务方面有着极为广阔的发展空间，同时对银行业的金融创新、风险防范、效益增进等都有着积极的作用。鉴于此，从理论上探讨我国商业银行发展私人银行业务的可行性和必要性及其影响与对策等，就具有一定的现实意义。
　　　　　　一、现阶段发展私人银行业务的必要性和可行性
　　（一）必要性分析。传统经济体制下，我国的经济增长一直是以强制储蓄的形式将居民存款集中于国有银行，国有银行再根据国家经济发展战略与政策，将资金主要配置于国有企业和国家重点项目建设，以投资扩张推动经济增长。经济体制改革以来，我国逐步摒弃了这种窒息生产力发展的资金积累方式，调整了国民收入分配政策，使国民收入分配向企业与个人倾斜，企业拥有积累资金的权力，个人收入也有了较大程度的增长与提高。截至1998年底，我国居民的个人储蓄总额已达到五万亿元人民币，社会财富从集富于国逐渐转向集富于民，相应之下，我国的投资主体也发生了变化，从以前单纯的中央政府转变为中央政府、地方政府、企业和居民等多元化投资主体。在实际的经济运行中，企业和政府均为资金的赤字部门，只有居民的储蓄为净增额，有资料显示，我国银行存款的60％来自于居民储蓄，而居民从银行取得的贷款只占银行贷款总量的5％， 居民部门的这种大量且不断增长的资金盈余正在积极地寻找出路，寻找有效的投资渠道与增值方式，我们可以看出，这时的传统银行存贷业务已不能满足人们的投资增值需要，有一部分居民把目光转向多种形式的投资业，但是投资的风险性、技术性及长期的时间投入等又使广大居民望而却步，这在某种程度上也助长了我国居民存款的持续高增长。目前，有的地区业已出现民间的私人理财活动，但由于经常出现纠纷及高风险的存在，越来越多的居民希望能设立委托性金融机构，为投资者的投资风险和盈利组合选择最佳的投资种类，提供优质的金融服务，使其能够最大限度地降低风险，获得盈利。因此，从社会需求的角度上说，公众呼吁金融机构能够推出符合他们利益的金融产品和金融服务；从长远的利益上说，私人银行业务有利于整个社会资金使用效率的提高，促进资金的合理配置，满足人们日益增长的物质、文化生活需要，特别是个人资产保值增值的需要。与此同时，在激烈的竞争环境中，谁能最大限度满足客户的需求，为客户提供适时的金融产品和快速高效的服务，谁就能占据主动并立于不败之地。当前，面对个人金融服务市场发展的巨大潜力，商业银行如何进行“人无我有、人有我优”的金融产品和金融服务的创新，就成为银行在竞争中取得胜利、保持发展的关键之所在。因此我们可以看出，商业银行发展私人银行业务不仅符合社会发展的需要，而且有利于商业银行自身的经营与发展。
　　（二）可行性分析。作为信用中介机构，商业银行在金融投资、理财等方面具有其他企业和个人无法比拟的优越性，它可以利用先进的通讯设备随时了解到全球金融市场的信息和动态；具有强大的资金实力购置先进的服务设施，为客户提供高效快捷的服务；拥有一大批金融专业人才，可为客户提供投资咨询，按客户的需要量体裁衣，定制金融产品，提供最优化投资组合，以规避风险，获取盈利。商业银行在信息、人才、技术、资金等方面的优势与特性使其为个人提供金融服务成为可能。
　　总之，从私人银行业务的供给和需求两方面分析，我国发展私人银行业务已具备最基本的条件：居民部门有需求意愿，银行部门有供给意愿与供给能力。但是，银行若将这一业务在大范围内展开，还需要其它方面的配套措施，既使银行能有效地防范风险，实现定位于追求利润最大化的经营目标，又能使居民部门接受这一服务，这样，潜在的需求和供给才能变为现实的需求和供给，从而有力地推动私人银行业的发展。
　　　　　　二、发展私人银行业务的影响与效应
　　私人银行业务属于零售银行业务的一种，之所以称为零售银行业务，是因为居民部门的金融需求与企业相比，具有零星、分散、多样化的特点。值得注意的是，私人银行业务的开展对我国银行业的影响是双向的，既是机遇又是挑战，在存在广阔市场前景的同时，也对商业银行的经营理念、管理体制等提出了新的要求，但综合而言，它的积极作用将是非常深远的。
　　（一）有利于银行调整其业务结构，扩大和稳定银行与居民之间的金融关系。私人银行业务改变了银行和居民之间的单纯的借贷关系，居民愿意将储蓄存在为自己代理私人业务的银行，这既方便了居民自己，也有利于银行存款来源的稳定与增长；同时，银行在与居民发生双向金融交易的同时，可以获得更多的中间收入，提高银行的盈利能力。
　　（二）有利于合理配置社会资金。私人银行业务的开展会使银行和居民间的金融资源由单向流动转向双向流动，使银行资金在资金盈余部门内部不同的个体之间调剂使用，可以大大拓展银行资金运作的空间，同时也减少了银行部门对居民部门的净负债，改变双方在社会融资中的风险不对称状况，降低信贷资金过度集中于企业部门的风险，有利于改善银行信贷资产结构，提高信贷资产质量。
　　（三）有利于银行内部员工的合理安排，缓解银行从业人员过多而业务量有限的矛盾。私人银行业务的零星、分散、多样化的特点，决定了这种业务开展需要银行付出大量细致的劳动，其中，银行人员和居民个人的接触以及对居民家庭进行细致的调查是不可或缺的重要内容之一。因此，私人银行业务的开展在一定程度上有利于我国银行业人员的结构调整，缓解银行人员过多的压力。
　　诚然，商业银行开拓私人银行业务并非一件易事，银行业将面临一系列新的挑战。由于信息的不对称、经济主体的有限性和投机行为，在私人银行业务上也同样存在逆向选择和道德风险问题，如目前信用卡业务中的恶意透支已经暴露出私人银行业务上的一些问题。此外，由于我国银行业的私人银行业务处于起步阶段，在许多方面都缺乏经验，有些失误是难免的。但是，我们不能因噎废食，不去发展此类业务，相反，我国银行业应在总结经验教训的基础上，积极吸取国外商业银行发展私人银行业务的有用成果，为我所用，在实践中不断地加以规范、完善、提高，做到早研究、早准备、早收益。
　　　　　　三、我国银行业在拓展私人银行业务中应研究的问题
　　西方发达国家银行业私人业务的成功发展得益于其良好的个人信用制度和完备的法律体系，其他方面的配套措施也比较完备，相比之下，我国目前个人信用程度低下，私人银行业务的法律法规也不够健全，至于证券化业务则根本没有，这些基础管理条件的欠缺就决定了我国银行业的私人银行业务不可能在短期内在大范围内推行，而只能先在一些条件较好的城市试点，在此基础上不断总结并完善配套措施，逐步向全国推广。在此过程中，政府和银行应进一步研究相关的问题。
　　（一）银行的经营理念与经营体制问题。我国银行业长期以来只注重服务于企业单位，忽视个人金融产品的开发与推广。但是，随着经济发展格局的调整与变化，个人投资理财在经济生活中的地位越来越重要，私人银行业的发展前景极为广阔。这种情况下，需要商业银行重新提升其市场化的业务经营理念，重新认识私人银行业务的地位与作用，摆正业务发展的方向，积极进行广泛的社会宣传，唤起和端正人们的投资理财意识与观念；需要商业银行设有专门的功能开发机构和具有相应的人才储备，在金融推销上展示技巧，在机构设置、人才结构、工作程序等内部运作机制和管理体制上进行功能创新，使之适应我国私人银行业务发展的需要。
　　（二）市场定位及产品设计与开发问题。市场定位是商业银行开展私人银行业务首先必须考虑的问题，没有准确的业务定位与市场细分，以及与之相配套的产品，其业务发展必然是盲目的。从现实及可行的角度出发，可选择具有稳定职业和较高收入的阶层，如大中型企业、垄断性行业企业的中高级职员，行政、事业单位的较高收入者，外资企业白领阶层、私营及个体业主等，为其提供从一般服务，如存、贷、汇、代收代付等，到特殊、组合服务，如信用卡透支便利、个人支票、投资咨询、代为理财等，但各银行必须根据自身实际，在对市场充分调查的基础上，研究其业务定位与市场进入，研究其产品与市场开发问题。
　　（三）个人信用体系问题。目前，我国的银行业对于企业贷款已建立了一套比较完备的信用评估制度，将一些不合格的贷款对象排除在贷款范围之外，做到贷款前控制。相比之下，由于私人银行业务处于发展初期，个人信用度难以把握，个人信用的评估制度尚未健全，银行难以进行有效的风险防范。因此，国家与银行在这方面都需要加以研究和探索，建立健全个人信用体系，形成一套行之有效的个人信用评估制度和风险防范机制。
　　（四）政府部门应研究如何建立和完善私人银行业务方面的法规，重建我国的个人信用制度，从法律法规方面保障银行从事私人业务的权益。从欧洲和亚洲发展私人银行业务比较好的国家可以看出，它们无一不是有着健全的法律法规制度体系，依法规范和促进私人银行业务的发展，是政府部门的一项重要工作。
　　　　　　四、发展私人银行业务的对策与建议
　　（一）我国银行业开展私人银行业务应当由小到大，由易到难，循序渐进地推进。在立于自身情况的基础上，可以先扩展代收代付、消费信贷、投资咨询等业务，同时要深入研究居民消费和投资心理，适时推出满足公众需要的个人金融服务产品，然后，在强化自身条件包括软、硬件设施的基础上，向拥有较大资产的委托人提供专项的、度身定做的组合服务，最后，可以考虑向资信度较高的人士提供个人支票、一定的信用贷款等。
　　（二）商业银行内部要单独设立个人金融部或私人银行部，从人员、技术、资金、管理等方面给予充分的重视。与对企业提供金融服务不同，个人金融部将突出以个人理财为服务中心，根据市场需求，引进和创新高质量的个人投资理财新产品，满足居民日益增长的投资意愿，提供个人资产管理的综合服务。
　　（三）加强个人理财方面的专业人才培训。当前，制约我国商业银行开展私人银行业务的一个重要因素就是这种复合型人才的缺乏。因此，商业银行应致力于提高其从业人员的业务技能与综合素质。根据自身条件，既可采用直接向社会公开招聘的方法，也可以加强对现有人员的培训，以走出去、请进来的方式，借鉴国外银行发展个人金融服务的先进经验，结合国内的实际，创新出符合社会公众需求的金融产品。
　　（四）加大科技投入，加快技术更新，以开发更为优质的私人业务新品种，提高私人业务的技术支持力度。新技术将是私人业务未来发展的核心，它将驱动新产品和服务的快捷传递与发展，有助于在激烈的竞争中吸引和发展重要客户，满足居民多样化且不断变化的金融需求。因此，商业银行在开发新业务品种时，应注意把新的科学技术运用到金融服务中来，加大金融产品的科技含量，以适应当今电子化、科技化时代发展的需要。
　　（五）加大宣传力度，加强法规建设，提高社会公众的意识。一方面，商业银行应利用各种媒体向公众宣传开展个人金融服务的好处与对客户的要求，以及个人金融产品的种类、特点及优势；另一方面，应加强相应的法律、法规建设与宣传，对不遵守信用关系的当事人应给予严厉惩处，以切实保护商业银行的合法权益，维护良好的社会信用，从而为我国私人银行业务的发展创造一个良好的社会环境和法律环境。
　　
　　
　　
农村金融研究京8～10F62金融与保险马尽悦/白仲良19991999作者单位：南京农业大学　农业银行江苏省南京市城北支行 作者：农村金融研究京8～10F62金融与保险马尽悦/白仲良19991999

网载 2013-09-10 21:35:10

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