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大陆银行业风险越来越大，存款保险制度开始实施（图片来源：网络）

去年11月30日，中国的《存款保险条例》公开征求意见。今年3月31日，《条例》正式公布，自2015年5月1日起正式施行。

近二年来，金融改革的呼声之高是前所未有，因为大陆银行业存在已久的问题不断爆发：不良贷款余额和不良贷款率双双上升、大量的资金被放贷到房地产行业和地方政府融资平台，推高了房地产泡沫，也使地方债越滚越大成黑洞......

最引人关注的就是银行破产条例和存款保险制度，此意味着大陆银行业将终结不倒的传说，使银行倒闭破产成为可能，中国民众的财富放到银行里也很可能受到损失。其实早在1993年，国务院就提出建立存款保险基金，保障社会公众利益，经过二十多年突破层层阻力终于实施。

中国民众从未想过银行会破产倒闭，自己存在银行里的资金可能会缩水甚至消失，现在这个风险已经越来越近。1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭。此后多家金融机构也发生倒闭破产，这些最后经过闪转腾挪均转嫁由全体纳税人买单。

存款保险制度开始实施，中国农业银行首席经济学家向松祚建议，要尽快拿出一个实施细则，对《存款保险条例》的各项条款尤其是关键性条款给出尽可能明确清晰的具体说明和界定，让存款客户和投资者心中有底。要结合《存款保险条例》的颁布实施，尽快修改《商业银行法》的有关条款，银行监管方面的法律法规可能也要作出相应修改。

对于老百姓来说，下面几个事情要注意：

一、《存款保险条例》显示，中国存保制度的起步模式为存款保险基金，全面覆盖商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

二、很多人会购买银行理财产品，那么一旦银行发生经营危机或面临破产倒闭，购买的理财产品是否有保障呢？《存款保险条例》明确列明，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，并不包括银行理财产品。因此，不论是保本理财产品还是非保本理财产品，都不在存款保险范畴内。

三、以后每家银行最多放50万元是不是就安全了？中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，从追求绝对安全的角度来说，有必要分散存款；但从追求收益率的角度来说，分散存款意味着损失一部分利息收入，因为以后的存款利息高低将直接跟存款金额挂钩。

四、该怎么选择和评判银行的安全系数呢？保险费率或成银行安全风向标。不同的银行，所交纳的保险费率并不会一致，这个标准是由实施存款保险的机构调查监督。如果觉得哪家银行比较危险，会相对提高费率。随着存款保险制度的正式落地，银行保险费率也将会公布，老百姓可以通过比较来判别银行的安全。

《存款保险条例》当前只规定存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成，还未明确具体费率以及不同银行业金融机构的费率差别。不过周小川近日表示，存款保险费率约在万分之一到万分之二。对此，市场分析，以后不同银行差别费率就在这里。

2015-08-23 08:50:23